ISA 계좌 만기 시 연금계좌 전환 방법, 추가 세액공제 300만 원 받는 법

ISA 계좌 만기 시 연금계좌 전환 방법 알아보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요. 3년이라는 의무 보유 기간을 채우고 나니, 이 목돈을 단순히 일반 계좌로 옮길지 아니면 연금계좌로 전환해 추가 절세 혜택을 챙길지 결정하는 게 무척 중요하더라고요. 특히 추가 세액공제 300만 원이라는 혜택은 연말정산 시 '보너스' 같은 존재니까요.

 

오늘은 저와 같이 ISA 만기 자금을 활용해 노후 준비와 절세라는 두 마리 토끼를 잡고 싶으신 분들을 위해, 연금계좌 전환 방법과 세액공제 극대화 전략을 알려드릴게요.

 

먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 ISA 연금 전환 핵심 체크리스트를 먼저 확인할 수 있습니다.

 

1. ISA 만기 자금 연금계좌 전환의 핵심 이점

ISA 계좌의 의무 가입 기간인 3년이 지나면, 발생한 수익에 대해 비과세 및 분리과세 혜택을 받고 계좌를 해지할 수 있습니다. 이때 해지 자금을 연금저축이나 IRP(개인형 퇴직연금)로 전환하면 엄청난 혜택이 따라옵니다.

• 추가 세액공제: 연금계좌의 기본 공제 한도(연 900만 원)와 별개로, 전환 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 해줍니다.
• 과세 이연 효과: ISA에서 번 돈을 연금계좌로 넣으면, 나중에 연금으로 수령할 때까지 세금을 내지 않고 그 돈을 다시 투자에 활용할 수 있습니다.
• 납입 한도 예외 인정: 연금계좌의 연간 납입 한도인 1,800만 원을 초과하더라도 ISA 만기 자금은 전액 입금이 가능합니다.

2. 추가 세액공제 300만 원 받는 구체적인 방법

최대 혜택인 300만 원의 세액공제를 받기 위해서는 전환 금액 설정이 핵심입니다.

• 최적의 전환 금액: 전환 금액의 10%가 공제 대상이므로, 3,000만 원 이상을 연금계좌로 입금해야 최대 한도인 300만 원을 모두 인정받을 수 있습니다.
• 실제 환급액: 총급여 5,500만 원 이하(세액공제율 16.5%)라면 49만 5,000원, 초과자(13.2%)라면 39만 6,000원을 연말정산 때 돌려받게 됩니다.
• 부분 전환 가능: 만기 자금 전체를 옮길 필요는 없습니다. 5,000만 원 중 3,000만 원만 옮기고 나머지는 현금으로 사용해도 300만 원 공제 혜택은 동일하게 적용됩니다.

3. 연금계좌 전환 절차 및 주의사항

성공적인 전환을 위해 반드시 지켜야 할 타임라인과 절차가 있습니다.

1. 자산 현금화: ISA 계좌 내의 주식, ETF 등을 모두 매도하여 현금 상태로 만듭니다.
2. 계좌 해지 및 신청: 증권사 앱이나 지점을 통해 ISA를 해지하고 '연금 전환 신청'을 합니다.
3. 60일 이내 입금: 반드시 해지일로부터 60일 이내에 연금저축 또는 IRP 계좌로 자금을 이체해야 합니다. 이 기간을 넘기면 추가 세액공제 혜택이 사라지니 주의하세요.
4. 확인서 발급: 전환이 완료되면 금융기관에서 발급하는 'ISA 만기 자금 전환 확인서' 등을 통해 연말정산 시 누락되지 않도록 체크합니다.

4. 2026년 권장하는 'ISA 풍차돌리기' 전략

절세 고수들은 3년마다 ISA를 해지하고 연금으로 전환한 뒤 다시 재가입하는 방식을 반복합니다.

• 3년 주기로 해지 시마다 비과세 혜택을 확정 짓습니다.
• 매번 전환 시마다 300만 원의 추가 세액공제를 챙깁니다.
• 이렇게 쌓인 자금은 연금계좌 내에서 저율 과세로 운용되며 노후 자산의 핵심이 됩니다.

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결론적으로 ISA 만기 자금의 연금계좌 전환은 직장인과 개인사업자 모두에게 놓치기 아까운 최고의 절세 기술입니다. 3,000만 원이라는 기준점과 60일이라는 기한만 기억한다면 누구나 연말정산에서 수십만 원을 더 환급받을 수 있습니다.

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